Авторизация
 
  • 01:27 – Битва экстрасенсов 10.12.2016 (10 декабря 2016): 17 сезон 15 серия смотреть онлайн – покойник в доме 
  • 01:26 – Биатлон гонка преследования женщины 10 12 2016 результаты, кто победил, смотреть онлайн 
  • 01:26 – Очень караочен 10 12 16 с Бузовой: Арбузова и бриллиантик в детстве, почему поменяла цвет волос, успех в сольной карьере, за что ненавидят и откровенные фото 
  • 01:26 – «Битва экстрасенсов» 10.12.16, смотреть онлайн: новая серия не для слабонервных 

Убьют ли ИТ-фирмы традиционные банки?

162.158.79.137

Убьют ли ИТ-фирмы традиционные банки?

Ликвидация банков в наших краях отнюдь не новость. Включишь во время второго завтрака деловой канал, и смотришь, сколько сегодня финансовых учреждений лишилось лицензий. Но, как выясняется, серьезная угроза нависла над традиционными банкирами вообще – могут они разделить участь мастеров по изготовлению обсидиановых ножей и паровозных и пароходных кочегаров. И прикончить их – как прикончил, скажем, бизнес фотопленки – может как раз развитие информационных технологий, причем в его деловом аспекте.

Ну, во всяком случае, так утверждает в своем новом отчете аудиторская и консалтинговая Deloitte Touche Tohmatsu Limited, работающая в нашей стране под брендом Deloitte («Делойт»). Эта фирма – входящая в «большую четверку» аудиторских фирм глобальной экономики, говорит о вещах весьма необычных, хоть и вполне закономерных. Оказывается, смертельную угрозу для банков стали представлять не банки-конкуренты, не клиенты-неплательщики и даже не деятельность государственных органов (ну, скажем власти США оштрафовали французский банк BNP Paribas на $8,9 млрд, да еще и отлучат на год от операций с долларом).

Нет, это угрозы старые и привычные. Конкуренция способствует развитию бизнеса. О прелестях жизни банкрота, не расплатившегося с займодавцами, писал еще Дюма-отец в «Графе Монте-Кристо», а об отъеме денег у финансовых институтов – Морис Дрюон в саге о «проклятых королях». А вот теперь подкралась угроза новая и смертельная, столь же губительная, как приход кайнозоя для динозавров… И угрозу эту порождают не те, кто ведет войны, играет в политику и устраивает революции, но сам ход научно-технического прогресса. Губителями банков могут оказаться технологические фирмы, особенно компании ИТ-сферы.

Прикончить традиционные банки могут те бурно растущие компании которые перепрыгивают от личинок-стартапов к стадии гигантов фондовых бирж. Почему им удается такой фазовый переход? Да потому, что они нужны своим потребителям, находясь с ними в постоянном и тесном общении – посмотрите по себе, гаджеты и наиболее употребительные приближения крайне близки к вам, с ними вы общаетесь куда чаще, чем даже с самыми родными людьми. Ну а что уж говорить об офисе банка, хоть и банка со славной историей?

Прежде всего, ИТ-фирмы могут предоставить потребителям финансовые услуги, более удобные, чем обеспечиваемые традиционными банками. Мы давно писали, скажем, о выходе на арену продукта Wallet от Google (« Google-кошелёк одевается в пластмассу «). В апреле Financial Times объявила, что социальная сеть Facebook собирается выйти на европейский рынок финансовых услуг ( Facebook targets financial services ). Сотрудники Марка Цукерберга обратились в Центробанк Ирландии за лицензией на проведение денежных переводов и работу с электронными деньгами. Более того, в США компания уже оказывает некоторые виды финансовых услуг.

Здесь пользователи соцсети могут переводить деньги за «встроенные» покупки в ряде приложений. Конечно, валюта тут используется виртуальная, но вполне конвертируемая в реальные доллары… Готовится к выходу на финансовую сцену и имеющая легионы поклонников Apple. Да еще и Bitcoin со своими взлетами и падениями все же известна огромному числу людей и имеет своих достаточно многочисленных поклонников…

Так прирастают числом онлайновые и мобильные транзакции в США, грозя похоронить традиционные банки…

Но то, что мы назвали выше, всего лишь видимая сторона айсберга, на который может наскочить «Титаник» глобального традиционного банкинга. Серьезные аналитики из Deloitte называют две очень серьезных проблемы, с которыми неизбежно столкнутся в ближайшее время солидные и респектабельные традиционные банки. Да, уважаемые читатели, не надо бояться этих угроз – если вы не банкир, конечно – большинству населению и экономике в целом они пойдут на пользу.

Прежде всего, как пишут специалисты «Делойт» банки потеряют олигополический доступ к дешевым деньгам, из которых они формируют свои фонды. (Oligopolistic access to cheap funding via current accounts is under threat.) Ну, что это такое, говоря простым языком? Поставьте эксперимент, зайдите в банк, и спросите – «Какой процент начисляется на текущий счет?» Ответ вас разочарует в силу крайней малости названных вам цифр. А теперь зайдите в другое отделение того же банка, и спросите, под какие проценты вам дадут кредит? Ответ опять вас разочарует, на этот раз в силу громадности этих цифр…

А в разнице этих цифр и состоит секрет прибыльности
ростовщичества

банковского дела. Получать деньги дешево, а продавать дорого… Отличный бизнес! А что значит «олигополический»? Да то, что к кормушке чужих не подпускают. Не могли вы начать в средневековом Лондоне заняться финансовыми операциями, не будучи членом цеха златокузнецов. Не можете стать банкиром, если у вас нет лицензии… (Ну правда обилие ростовщических организаций, чьи вывески и объявления видишь, пройдясь пешком по городу, заставляет усомниться в этом – но это уж частности…)

А современные цифровые переводы, когда деньги мгновенно перелетают из конца в конец планеты, одну из форм получения халявных финансовых ресурсов подрывают – и занимаются платежами все чаще и чаще небанковские организации… То есть новые технологии подрывают один из традиционных источников банковского благополучия! (Забавно вспомнить, что в банкоском деле античности видную роль играли храмы, где то с VI века до ХЭ успешно занимавшиеся сужением денег, поднесенных верующими олимпийским божествам, натуральное дармовое фондирование; но когда Сулла брал Афины, он обобрал даже Дельфы – это к вопросу об административном ресурсе…)

Но новые технологии приходят и в сферу конкуренции. Банки традиционно зарабатывали еще и на знаниях. На той информации, которая была у них, и отсутствовала у клиентов. Благодаря этому удавалось навязывать клиентам высокорентабельные для банка продукты и услуги, прибыль от реализации которых позволяла поддерживать неэффективные и убыточные структуры. Но теперь номер не пройдет – как сравнит в сети цены на различные продукты и услуги, выбрать самого дешевого продавца гаджета или отеля, знают все.

Такой веселенкий интерфейс агрегатора финансовых услуг может прикончить традиционное банковское дело…

Ну а теперь появляются и агрегаторы финансовых услуг, скажем такие, как британский MoneySuperMarket.com … Зайдя на него потребитель может выяснить, где он может разместить депозит на самых лучших условиях, а где взять кредит подешевле… (ну, это очень и очень грубо говоря – современный финансовый мир куда более развит).

А есть еще и такая проблема, как увеличение доли покупок, приходящихся на интернет-магазины, и уменьшение доли покупок в магазинах традиционных, оффлайновых. (Наблюдается это и в Нечерноземье – забегаешь в магазин электроники, тактильно выбрать мышку в замен усопшей, и обнаруживаешь, что он с целого этажа сколлапсировал до отдела выдачи заказов в собственном интернет-магазине…) И считается, что все большая доля оплат будет приходиться не на традиционные кредитные и дебитовые карты, но на платежные системы. Google Play, скажем, в мае разрешил платить за приложения не только с помощью традиционных банковских карт, но и с помощью PayPal.

А ведь IT-компании превосходят традиционные банки и в умениях вести статистику и обрабатывать большие объемы данных. («Компьютерра» последний год постоянно рассказывала о том, как из больших данных, метаданных и тому подобному извлекаются крайне важные для бизнеса данные. (Домашнее упражнение – прикиньте, сколь легко отсеять тех, кто уже обременен займами и норовит взять очередной кредит для оплаты предыдущих с помощью данных, которыми располагает ОПСОС, поисковик и т.п.; а ведь закредитованность населения может тряхануть местный бизнес почище санкций…)

Так что рекомендации, даваемые Deloitte банковскому бизнесу, по сути дела сводятся к тому, что традиционным банкирам предстоит или уподобиться технологическим фирмам ИТ-отрасли, или тихо и незаметно исчезнуть из бизнеса. Хорошая весть для компьютерной отрасли, кстати – гарантирован солидный клиент из тех банков, кто намерен выжить. Ну а тем читателям, кто работает в финансовой сфере или имеет банкиров-клиентов, стоит прочесть полный отчет от «Делойта». Ведь эти процессы неизбежно коснуться и нас – о том, что « Сбербанку придется конкурировать с Google или покинуть рынок » говорит и отечественный Герман Греф…

Читать больше на www.computerra.ru


КОММЕНТАРИИ:

  • Читаемое
  • Сегодня
  • Комментируют
Мы в соцсетях
  • Twitter