Финансовый эксперт Лашко рассказал, почему россияне начали «жить в кредит»
«Практика жить в кредит пришла к нам из Америки, и она была прекрасной до момента, пока падали процентные ставки. Чем ниже процентная ставка, тем больше благ заемщик может себе позволить на текущий момент. В структуре платежа вместе с основным долгом заёмщик платит проценты по кредиту. Чем меньше процентов, тем меньше платёж. Чем меньше платеж, тем большую сумму можно выдать этому заявителю», - рассказал эксперт.
И тогда появилось выражение «Есть пульс, возьми кредит». То есть, сколько еще предельной долговой нагрузки этому заемщику можно догрузить денежных средств в кредит. И тогда в банках появился маркетинг: кредитные карты, предложения рассрочки, отсрочки основного долга. Всё, что угодно, лишь бы люди пользовались кредитные продуктами.
Сейчас «дешёвых денег» больше нет, есть только «дорогие». При ставке в 15%, очевидно, что стоимость по кредитной карте будет порядка 60% годовых, если человек вылетит из грейс-периода. А стоимость по потребительскому займу будет близка к 30%.
В хорошие времена заемщик мог позволить себе условно 500 000 рублей кредитной нагрузки на срок до 5 лет. А теперь банки выдают, например, только 350 000 и на 3 года. Соответственно, нужно очень быстро где-то найти деньги, где-то занять, где-то отказать себе в текущем потреблении, чтобы максимально закрыть банку задолженность и войти в новый график платежей. Не просрочив текущее обязательство, чтобы заемщику не испортили кредитную историю, соответственно, чтобы он дальше мог занимать деньги в банках по более дешевым ставкам.
И если раньше был условно-постоянный курс. Купить (импортный) товар длительного пользования, который стоил, например, тысячу долларов можно было в кредит на 5 лет. То есть человек покупает тысячу долларов: раньше это было 70-75 тысяч рублей, сейчас это 100 тысяч рублей. И покупал он под 20%. А теперь он покупает за 100 000 рублей под 30%. Текущие платежи гораздо больше за одно и то же благо. То есть человек, привыкший жить в кредит, начинает платить гораздо больше просто потому, что вырос курс и выросла ставка.
Основная боль в том, что с кредитной модели поведения нужно потихоньку слазить. То есть человек, который понимает, что он переплачивает за продукт, который хочет купить. Но такие люди так не думают, а думать будет только в том случае, если с ним случится какой-нибудь коллапс, например уволят с работы, а нужно оплачивать текущие платежи. Или вроде как приятная новость – у пары появится ребенок. Это дополнительные затраты, которые никто не считает на момент, когда он только формируется в утробе матери. Денег становится катастрофически мало.
И вот здесь начинается долгий и больной процесс – путь к финансовый грамотности. И это самый лёгкий путь. А может случиться, что просто денег нет. И человек перестает платить по кредитам, с него начинают взыскивать долги, доступ к кредитным ресурсам заканчивается. Вот здесь очень больной путь к финансовой грамотности. Люди, которые начинают ей интересоваться, обычно в таком состоянии и находятся. Или в состоянии «Я все плачу, плачу, а денег у меня, значит, катастрофически мало, а кредиты не заканчиваются». Это точка осознания, когда человек начинает задумываться о другой модели поведения. Поэтому больно, поэтому дорого, поэтому долго, как и любое изменение поведение.
«Как долго может работать такая тактика? Пока у человека не придет осознание, что он переплачивает невероятные деньги, потому что ставка по кредитам выросла. Что такое платеж по кредиту? Это мне сегодня хорошо, а завтра плохо. Это ты завтрашний день продал, и завтрашний свой доход продал в угоду сегодняшней покупки. Что такое легкость и доступность денег? Это значит, что покупки совершаются эмоциональные, непродуманные. Когда человек совершил часть эмоциональных покупок, радость покупок прошла, а 3 года платежей еще впереди. И здесь тоже очень доходчиво может прийти осознание того, что происходит. Использование кредитного плеча рискованно», - отмечает Лашко.
И совет таким любителям кредитов дать невозможно, они все равно его не услышат. Пока эту ситуацию сами не проживут, они никогда не поймут, что это про них. Они будут считать, что это про других людей. Эксперт дает банальный совет: по мере возможности закрывать кредитные обязательства. Сформировать подушку безопасности. Это необходимый минимум для жизни человека.
Жизнь сейчас турбулентная. И нужно быть готовым, в том числе, финансово к изменениям. А когда висят кредиты, то возможности, например, оставить нелюбимую работу и поискать любимую два месяца, у человека с кредитами нет - него нет текущего дохода. Если появляется возможность поучиться, то обучение нужно оплачивать. Человек в эту сторону не идет, потому что у него есть кредит. Таким образом, он не развивается, остается на своем уровне мастерства, доход не увеличивается.
«Это называется по-русски «порочный круг». Или в иностранной литературе - «крысиные бега». И самая первая задача в финансовом учёте или финансовом планировании – это выбежать из «крысиных бегов»», - резюмировал специалист.
Обсудим?
Смотрите также:
