Микрофинансовые кредиты могут означать катастрофу во время коронавируса

Микрофинансовые кредиты могут означать катастрофу во время коронавируса
Когда Нобелевская премия мира была присуждена бангладешскому экономисту Мухаммеду Юнусу в 2006 году за его концепцию микрофинансирования, она привлекла внимание мировой общественности к тому, что началось с эксперимента по местной политике в 1970-х годах. Программы микрофинансирования – мелкомасштабные программы кредитования, предназначенные для домохозяйств с низким доходом, которые обычно терпят крах в рамках формальных систем кредитования – должны были предоставить бедным людям капитал, необходимый им для открытия уличного киоска, инвестирования в сельхозугодья или покупки материалов для изделий кустарного промысла.

Вплоть до конца 2000-х годов микрофинансирование было провозглашено финансовым волшебным средством. Оно должно было избавить бедных в мире от бедности и расширить возможности женщин. Только не совсем так получилось. Такие кредиты, несомненно, помогли многим людям. Однако способность микрофинансирования «делать историю бедности» неоднократно ставилась под сомнение исследователями. В своем обзоре ученые-разработчики Maren Duvendack и Philip Mader обнаружили, что влияние микрофинансовых кредитов на бедность, здоровье и другие социальные последствия были «небольшими и непоследовательными».

Фото: https://www.delo.si/

Между тем, рост и повсеместная приватизация сектора привели к тому, что все более уязвимые домохозяйства были вовлечены в схемы микрофинансирования, часто во имя того, чтобы помочь им оправиться от экологических и экономических потрясений. И несмотря на многолетние споры по поводу его эффективности, в 2019 году наблюдался исторический пик как количества заемщиков в мире, увеличившись до 140 миллионов, так и общей суммы всех кредитов, причитающихся микрофинансовым организациям (МФО), на уровне 124 миллиардов долларов США.

Микрофинансирование в условиях пандемии


Теперь у нас есть уникальная возможность для размышлений. По оценкам Международной организации труда, в апреле 2020 года 1,6 миллиарда неформальных работников по всему югу мира могли увидеть, что их средства к существованию были уничтожены. Так какую роль микрофинансирование сыграло в облегчении этого кризиса?

Только несколько месяцев прошло в пандемии, поэтому мало что известно наверняка. Тем не менее, предварительные исследования дают некоторое представление об этом. Важно отметить, что он выдает степень погашения микрофинансовых кредитов не за счет прибыли малых предприятий, которым они помогают, а за счет заработной платы, которую они не сыграли в создании. Микрофинансовые кредиты часто используются для покрытия ежедневных расходов, таких как здравоохранение и питание, а не для организации бизнеса. Еще хуже то, что доход, необходимый для погашения этих займов, является ненадежным.

Например, в Камбодже микрофинансовые кредиты часто берут рабочие в швейной и строительной отрасли, многие из которых являются мигрантами из сельской местности, изгнанными из сельского хозяйства из-за наводнений и вынужденными брать на себя эту низкооплачиваемую работу в городах. Эти заемщики не имеют возможности создавать свой собственный бизнес, но используют кредиты для покупки товаров, которые им нужны в периоды нехватки, и пытаются погасить их за счет заработной платы.
Микрофинансовые кредиты могут означать катастрофу во время коронавируса
Фото: http://www.fresher.ru/

Когда уровни долга становятся неустойчивыми, многие вынуждены искать долговую кабалу – труд, часто вынужденный как средство погашения долга – на кирпичных печах для погашения микрофинансовых займов. Теперь заемщики, не имеющие доходов в результате пандемии, но имеющие микрофинансовые кредиты для погашения, могут подвергаться более высокому риску начать такую ​​эксплуататорскую работу.

Таким образом, во многих случаях кредиты угрожают безопасности средств к существованию, а не создают ее. Это вызвало резкое облегчение в результате кризиса COVID-19. Закрытие значительной части доминирующей швейной промышленности Камбоджи и увольнение более 200 000 работников привело к тому, что многие семьи столкнулись не только с потерей дохода, но и с необходимостью ежемесячных выплат по кредитам, которые они не в состоянии погасить. Многие семьи говорят, что они больше боятся банков, чем вируса. Это бьет сильнее всего по женщинам, поскольку микрокредитование в первую очередь направлено на них. А это означает, что забота о ежедневном доходе для нужд домохозяйства и погашения задолженности ложится в основном на женские плечи.

От некоммерческого к коммерческому


Коммерческий характер микрофинансового сектора является ключом к пониманию давления, с которым сталкиваются заемщики. В некоторых странах с наибольшей задолженностью, таких как Камбоджа и Индия, сектор микрокредитования перешел от некоммерческого подхода к неолиберальной модели, в которой доминируют коммерческие банки. В то время как ранее кредиты жестко регулировались с точки зрения сумм, процентных ставок и обеспечения, и часто подкреплялись государствами при необходимости, в настоящее время кредитование расширилось, чтобы позволить более нестабильным заемщикам принимать участие без государственной защиты или помощи в период кризиса.

Доходность микрофинансовых инвесторов невероятно высока: средняя доходность портфеля в 2017 году составила 19,2% по сравнению с 5-10% для коммерческого и розничного сектора. Микрофинансовые заемщики платят гораздо более высокую ставку, чем их более состоятельные коллеги. В Индии, например, должников заманивают брать на себя неустойчивые суммы долга, а кредитные офицеры МФО заинтересованы в увеличении числа заемщиков, а затем дисциплинируют их для погашения с помощью угроз и злоупотреблений.
Микрофинансовые кредиты могут означать катастрофу во время коронавируса
Фото: https://media.voltron.voanews.com/

Микрофинансовые кредиты, таким образом, вряд ли являются инструментом устойчивости, особенно когда такие масштабные потрясения, как глобальная пандемия, угрожают не только заемщикам, но и самой отрасли. В Индии, хотя выплаты по микрофинансированию приостановлены, на данный момент проценты продолжают накапливаться, гарантируя доход их инвесторам в период, когда заемщики не имеют доходов.

Кроме того, толчок к микрофинансовому кредитованию в рамках планов по возрождению экономики может привести к обнищанию заемщиков дорогим долгом в период неопределенной занятости. Существующие и будущие кредиты представляют серьезную угрозу для бедных женщин. Поэтому кризис рабочей силы, вызванный коронавирусом, в большей части развивающегося мира грозит вторым кризисом, когда отсутствие продовольственной безопасности сочетается с угрозами со стороны кредиторов. Вместо того чтобы расширять возможности домохозяйств, особенно женщин, микрофинансирование вместо этого физически истощает их. А тонкий канат, по которому ходят домохозяйства с низким доходом, становится еще более ненадежным из-за требований долга.
#Кризис #Микрофинансовые организации #МФО #Пандемия
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: